Före jul kom Finansinspektionen med beskedet att alla företag som sysslar med peer to peer-lån ska ansöka om tillstånd som betaltjänst, eller betalinstitut som det också kallas.
Beskedet fick direkt effekt på bland andra Toborrow, låneplattformen som under 2014 tog in 16 miljoner kronor i riskkapital från mediejätten Bonnier som investerade via riskkapitalbolaget NFT Ventures (där Bonnier i sin tur är stor investare).
Toborrow valde efter FI:s besked att snabbt färdigställa en ansökan som lämnades in i januari. Problemet: Det tar minst 90 dagar för Finansinspektionen att behandla den - kanske 180 dagar.
För att kunna fortsätta verksamheten har Toborrow kommit på en sinnrik lösning: Bolaget hyr in sig på det tillstånd som branschkollegan Sparlån har fått. Sparlån var det första peer to peer-lånebolaget i Sverige som fick tillstånd som betalinstitut.
Toborrow stängde i januari ner sitt eget klientmedelskonto, dit kundernas pengar betalas in, och Sparlån upprättade nya konton på uppdrag av Toborrow.
"Vi har valt att outsourca den här delen av vår verksamhet. Det är Sparlån som tillhandahåller kontot som kunderna sätter in pengarna på och de sköter utbetalningar, ränteamorteringar och insättningar. Det är förstås en del av verksamheten som vi vill kunna hantera själva på sikt", säger Toborrows vd Sofie Lundström.
Det låter som att det är själva hjärtat av verksamheten som ni outsourcar?
“Jag skulle säga att de sköter betaltjänstdelen medan vi sköter själva förmedlingstjänsten och marknadsplatsen. Och det här sker ju under en övergångsperiod".
I praktiken är det dock Sparlån som bestämmer om pengar ska betalas ut till Toborrows kunder - och vem som får låna eller låna ut via plattformen. Detta eftersom det, om man ska vara krass, är Sparlåns tillstånd som ryker utifall att något skulle gå fel.
Dessutom: Sparlåns tjänster är givetvis inte gratis. Och eftersom bolaget är den enda peer to peer-aktören i Sverige med tillstånd som betalinstitut kan bolaget diktera villkoren för Toborrow.
Sofie Lundström säger att de förseningar där kunder inte fick ut pengar i tid, som skedde i början av februari, berodde främst på flytten över till Sparlån.
"Det var under en övergångsperiod. Våra medlemmar har varit väldigt förstående vilket känns otroligt bra", säger hon.
Är det dyrt att anlita Sparlån?
"Det har tillfört mycket extra administration och relativt höga kostnader för oss, och även så klart en del besvär för våra kunder i samband med själva flytten. Samtidigt så är jag väldigt tacksam över både hur Sparlån har agerat och hur våra medlemmar har agerat", säger Sofie Lundström.
Enligt personer i fintechindustrin som Breakit har pratat med hade Toborrows problem sannolikt kunnat undvikas om bolaget hade ansökt om tillstånd vid ett tidigare tillfälle.
Sparlån fick exempelvis sitt tillstånd som betalinstitut redan i november - en månad innan Finansinspektionen i en rapport slog fast att peer to peer-lånebolag bör ansöka om det tillståndet.
"Det är en god poäng att vi hade kunnat ha ett tillstånd redan nu om vi ansökt tidigare. Men vi ville avvakta rapporten som kom i december", säger Sofie Lundström.
Vad tycker du om hur Finansinspektionen sköter tillståndsgivningen?
"Jag tycker att det är väldigt bra att det blir tydlighet i vilka regler som ska gälla. Vi är i en förtroendebransch så jag vill vara väldigt tydlig med att vi gör allt vi kan för att följa lagen till punkt och pricka".