Det var fredag, Lucia-eftermiddag. I ett litet mötesrum med whiteboard och glasväggar på startuphubben Epicenter mitt i centrala Stockholm satt Catharina Lehto och började avrunda veckan.
Just som hon var i färd med att planera kvällens middag plingade det till i mejlkorgen.
Mejlet kom från Min Pensions vice vd Johan Hellman. Tillagd i mejlkonversationen var även Min Pensions vd Anders Lundström.
Budskapet från den statligt ägda pensionssajten var glasklart: Ni måste stänga ner er tjänst.
“Jag läste och blev helt tom”, säger hon.
Catharina Lehto. Foto: Johanna Ekström
Men varför? Varför vill pensionsjätten Min Pension stoppa en uppstickare som vill avslöja hur våra pensionspengar investeras?
Låt oss återkomma till det.
Var hamnar de här 2.900 miljarderna?
Catharina Lehto kan det svenska pensionssystemet utan och innan. Hon har på olika sätt jobbat med pensioner i 20 års tid. På de stora pensions- och försäkringsbolagen och som konsult. Hon har sett branschen både från in- och utsidan.
Det hon också vet är att nästan ingen har koll på hur tjänstepensionen fungerar – och ännu mindre var pengarna är placerade. Det är ingen information som finns tillgänglig på de stora pensionsbolagens hemsidor.
LÄS MER: "Jag har investerat i olja och kärnvapen – utan att ha en aning"
Och det rör sig om stora summor. De svenska tjänstepensionerna motsvarar mer än halva Sveriges BNP enligt Pensionsmyndigheten, ungefär 2.900 miljarder kronor.
“När det kommer till pensioner så pratar medierna bara om AP-fonderna och PPM-fonderna. Varför pratar ingen om tjänstepensionsdelen som är större än båda de andra?”, säger Catharina Lehto.
Ansvaret för tjänstepensionerna i Sverige ligger på arbetsmarknadens parter. Grunden till systemet sattes redan i Saltsjöbadsavtalet 1938.
“Det ses som en helig gral i Sverige eftersom det bygger på den svenska modellen. Det är uppbyggt för att du ska jobba på samma ställe hela ditt liv. Du blir helt inlåst. Samtidigt rör det sig om extremt mycket pengar, och det finns starka maktfaktorer bakom. Idag är tjänstepensionen en sluten värld som få har insyn i”, säger Catharina Lehto.
Diagram via Infogram.com.
Så var hamnar de här 2900 miljarder kronorna?
När Catharina Lehto började undersöka sin egen pension blev hon, trots att hon är luttrad, ganska förvånad. Hon är själv intresserad av både hälsa och miljö. Hennes pengar fanns placerade i några av världens största tillverkare av kemiska bekämpningsmedel, som Monsanto som numera köpts upp av Bayer. De tillverkar världens vanligaste bekämpningsmedel Roundup – som innehåller det misstänkt cancerframkallande medlet glyfosat. Pengarna fanns också i riktiga bovar när det kommer till förbränning av fossila bränslen.
Vi får den värld vi investerar i.
Det här var 2015 och idén till appen Seeqest föddes. Bolaget fick ett litet startkapital från Almi och kunde ta fram en betaprodukt.
Starten var trög. Men efter tre år, 2018, fick bolaget in ytterligare 2,5 miljoner kronor via en ängelinvestering från bolaget Jokla Invest. Catharina Lehto sa upp sig från konsultjobbet.
I november 2019 lanserades en första version av appen. I den kan du screena din tjänstepension och se om du har exponering mot till exempel fossila bränslen, kärnvapen, bekämpningsmedel, tobak eller gambling.
Var femte fond innehåller kärnvapen
Appen är fortfarande under utveckling, och i skrivande stund går inte alla tjänstepensioner att kontrollera. Att få fram informationen har varit lite av ett detektivarbete, enligt Catharina Lehto.
Data som bolaget plockat fram visar dock att 70 procent av de svenska tjänstepensionsfonderna har pengar investerade i fossila bränslen. Var femte tjänstepensionsfond har kärnvapen i sig.
Samtidigt som Sverige som nation har som mål att inte ha några utsläpp av växthusgaser alls till 2045 är alltså stora summor av svenskarnas pengar, via tjänstepensionerna, placerade i bolag som bränner olja och kol.
Catharina Lehtos första mål är att få upp medvetenheten om det här.
“Vi får den värld vi investerar i. När du köper in dig som aktieägare i ett bolag stärker du bolagets likviditet. Pengarna styr världen. Men skulle vi börja ta bort pengarna från alla de här oljebolagen, som Exxon, Chevron och liknande och istället börja sätta dem i förnybar energi, då sänder det en signal till bolagen att de kanske borde börja satsa på förnybart istället”, säger hon.
Under ett år har teamet på Seeqest jobbat hårt för att bygga appen. Ett arbete som varit mer komplicerat och tagit längre tid än väntat. Som ofta i startup-sammanhang.
Men det skulle snart visa sig att Seeqest hade andra problem, utöver de sedvanliga att få finansiering, hitta utvecklare och ta fram en bra produkt.
Det var det där mejlet som Catharina Lehto fick på Lucia-dagen som gjorde att teamet på Seeqest bestämde sig för att kontakta en journalist.
"Det var enormt starka ord"
Min Pension är ett bolag som ägs gemensamt av de stora svenska försäkringsbolagen genom Svensk försäkring. Bolaget är en gemensam satsning från staten och pensionsbolagen. Staten tillsätter halva styrelsen och står för hälften av finansieringen.
Uppdraget är att informera människor om pensionssystemet och att ge en pensionsprognos. Det går däremot inte att se hos Min Pension mer exakt hur pengarna är förvaltade. Det enda som visas är vilka fonder du har och vilken förvaltning de ligger under.
Vilken känslig tå trampar vi på?
Seeqests app bygger på att användaren, med hjälp av BankID, godkänner att informationen om pensionen plockas från Min Pension.
Redan innan lansering hade Min Pension fått nys om att Seeqest fanns och i maj 2019 tog ledningen en första kontakt med Catharina Lehto via mejl. Min Pensions vice vd Johan Hellman meddelade att man hade fått “oroande indikationer” på att hon och teamet byggde en app som hämtade information från Min Pension.
Det andra mejlet, som alltså kom i december och där även vd Anders Lundström var tillagd, kände hon direkt hade en mer hotfull ton. Min Pension meddelade att förfarandet stred dels mot deras användarvillkor och dels mot paragrafer i Brottsbalken.
Man meddelade också att styrelsen “som består av representanter både från pensionsbranschen och staten” ser ytterst allvarligt på verksamheten och att styrelsen varit tydlig med att Min Pension “med kraft ska värja sig av alla typer av missbruk, vilket också kommer att ske”.
Mejlet avslutades med en uppmaning om att Seeqest snarast ska sluta erbjuda tjänsten alternativt konstruera om den så att den inte längre hämtar information från Min Pension.
“Det var hotfullt skrivet med enormt starka ord. Att Min Pension, som alltså är ett samarbete mellan försäkringsbolagen och staten, vill stänga ner en liten startup som visar hur innehaven är placerade. Jag började fundera över hur lilla vi kunde ha lyckats med det här? Vilken känslig tå är det vi trampar på?”, säger Catharina Lehto.
Har Min Pension kanske rätt?
Men hur är det då med lagligheten i hur Seeqest hämtar in sin information? Har Min Pension kanske rätt?
Enligt Johan Ragnar, advokat på advokatbyrån Synch som har tittat på fallet, bryter Seeqest inte mot någon tillämplig lag.
“Vi har gått igenom de steg användaren gör när denne använder Seeqests applikation samt kollat på Seeqests användarvillkor. Som privatperson är det vanligt att man godkänner att olika appar hämtar information från tredje parter, och det är upp till mig som användare om jag vill godkänna det eller inte".
Han menar att situationen, där användaren loggar in med sitt BankID och därefter ger Seeqest tillgång till information, kan likställas med att användaren lämnar en fullmakt till Seeqest att hantera informationen.
“Vi ställer oss frågande kring om Min Pensions egna användarvillkor, som säger att användaren inte får dela med sig av sin data, verkligen är ett rimligt villkor. Oavsett så bryter inte Seeqest mot tillämplig lag eller mot Min Pensions användarvillkor", säger han.
"Viktigt att skydda pensionsspararnas uppgifter"
När Breakit ringer upp Min Pensions vice vd Johan Hellman och frågar varför de agerar så kraftfullt mot Seeqest är han först säker på sin sak, att agerandet bryter mot lagen. Men det står snart klart att Min Pension faktiskt inte vet om så är fallet.
“För oss är det viktigt att skydda pensionsspararnas, försäkringsbolagens och Pensionsmyndighetens uppgifter mot risken för missbruk av olika slag. Jag kan inte gå in närmare på ärendet, för nu pågår ett arbete med att följa upp och kontrollera en del saker”, säger han och fortsätter:
“Det skulle kunna störa det arbetet om vi nu går ut och pratar med media och andra utomstående om detta. Vi vill föra diskussionerna kring detta direkt med Seeqest – inte via media eller på annat sätt”, säger Johan Hellman.
Har ni kontaktat någon jurist om det här?
“Återigen, nu håller vi på och jobbar med det här, exakt hur vi gör det vill jag inte säga”.
Vet du att det inte är lagligt?
“Seeqest missbrukar med stor sannolikhet BankID när man uppmanar kunden att låna ut sitt privata BankID till Seeqest-appen. Nu håller vi på och följer upp en del saker för att konstatera om man gör det här på ett olagligt sätt. Vi är inte helt i mål när det gäller den bedömningen”.
Så ni har alltså bett dem att stänga ner innan ni vet om det är olagligt eller inte?
“Vi har fått indikationer om hur den här appen fungerar och vår preliminära bedömning är att det är olagligt. Och de har inte återkommit i den frågan”, säger han och fortsätter:
“Det är ungefär som om du skulle låna ut din legitimation till en minderårig för att gå på Systembolaget. Även om du tycker det är okej, så är det inte okej att göra på det sättet”.
Min Pension har enligt Johan Hellman i nuläget inga planer på att själva börja erbjuda information om vilka företag eller branscher pengarna är placerade i. Främsta skälet till det är att det inte ingår i uppdraget – att ge svenskarna en pensionsprognos.
Kan inte det här vara ett bra komplement till Min Pension?
“Det är säkert jättebra att man kan undersöka vad ens pensionspengar är placerade i, men då måste det ske på ett korrekt sätt. Det här är inte lagligt, som det tycks”.
Advokaten Johan Ragnar på Synch tycker att körkortsliknelsen är märklig.
“Om det hade varit så att användaren lämnade ut sin BankID-kod till någon hade det kanske varit en jämförbar situation. Men det här bygger på att Seeqest i sina villkor är tydliga mot användaren hur informationen, med hjälp av BankID-lösningen, inhämtas och används”, säger han.
Politikerna pratar om att vi ska få till en förändring, men samtidigt fortsätter vi att i stor skala investera i den här typen av bolag.
För Catharina Lehto och hennes team väntar nu vad man kallar för Fas 2. Det är då användarna inte bara ska kunna scanna sina fonder utan också på ett enkelt sätt byta ut det man inte vill ha. Det är då det kan börja bli riktigt besvärligt för pensionsjättarna.
“Det här är så kontraproduktivt. Politikerna pratar om att vi ska få till en förändring, men samtidigt fortsätter vi att i stor skala investera i den här typen av bolag. Så länge vi gör det kommer ingen förändring att ske”, säger hon.