Affärsmodeller är ibland lättare att förstå om man tänker sig leverantörskedjan som olika lager. I det yttersta lagret finns de tjänster som slutanvändaren oftast vänder sig till direkt, till exempel Facebook, Airbnb och Booking.com.
I den digitala ekonomin kännetecknas bolagen i de yttersta lagren, även kallade plattformsbolag, av att de inte tillverkar några egna produkter i traditionell mening. De ägnar sig istället åt att förmedla produkter som andra har tagit fram, vilket kan bli en extremt lönsam affär om bolaget lyckas nå en monopol-liknande dominans.
Medieindustrin och många andra branscher har redan förändrats i grunden av plattformsbolagen.
Men i finansbranschen ser det annorlunda ut. Där är det fortfarande de gamla storbankerna som sitter på överlägset flest användare, tillsammans med betaltjänsten Swish som de själva äger.
Det är bankernas sajter och appar som konsumenterna vänder sig till i första hand, och följaktligen är det bankerna som kontrollerar det yttersta lagret som nästan all ekonomisk aktivitet måste passera genom.
Men kommer det att förbli så? Klarnas arbete med en prototyp för en egen digital kassabok, i ungefär samma stil som bankappen Tink, visar att bolaget överväger att attackera själva hjärtat av bankernas affär: Den nära relationen med konsumenten. Klarna vill helt enkelt bli din nummer ett-app för allt inom finans – den enda app du behöver för det som rör din privatekonomi.
Den som vill sälja ett bolån till en Klarna-användare måste då gå genom Klarna - och sannolikt också betala för det, precis som att medier måste köpa trafik av Facebook och hotell måste betala avgift till Booking.com för att få kunder den vägen.
Trots allt säljer stora finansbolag den mest generiska produkt som finns: Pengar. 1 procents ränta är lika bra eller dåligt, oavsett vilken leverantör du har, vilket öppnar för stenhård priskonkurrens den dag konsumenterna börjar bli mer rörliga.
Det enda sättet att få en vettig lönsamhet på en sådan marknad är att bli en plattform och äga kundrelationen.
När Klarna nu har fått sitt banktillstånd beviljat kan arbetet med att utmana storbankerna börja på allvar.