Svenskarna har vant sig vid en extrem lågräntemiljö. Förutom historiskt goda villkor för bolån innebär den nuvarande räntesituationen att det i stort sett är omöjligt att få ränta på via traditionella sparkonton.
Det kan innebära en öppning för nischen peer-to-peer-lån. Modellen som innebär att privatpersoner via olika plattformar lånar ut pengar till andra privatpersoner fick sig en rejäl törn när Trustbuddy gick i konkurs. Härvan som nystades upp visade att stora summor saknades, då samma peng lånats ut gång på gång.
Nu vädrar dock bolag som Lendify, Savelend och Sparlån morgonluft. Lendify fick nyligen in 70 miljoner kronor i riskkapital – en en av årets största investeringar i fintech-kategorin.
Sparlån har tidigare bara erbjudit professionella investerare möjligheten att låna ut pengar via dess plattform.
Men nu lanserar Sparlån – likt Lendify – möjligheten för privatpersoner att ”investera”. I klartext handlar det om att låna ut pengar via Sparlåns plattform till en ränta på uppemot 9 procent per år. '
"Vi gick i gång med professionella investerare för att det där fanns stora volymer och stor efterfrågan. Nu har vi optimerat för att säkerställa att vårt koncept ska passa även för privatsparare", säger Jonathan Klein, vd för Sparlån.
Bolaget beräknar att förmedla lån till ett värde på mellan 20 och 30 miljoner kronor i december i år.
Jonathan Klein tonar dock ned konkurrensaspekten mot Lendify och de andra svenska peer-to-peer-lånebolagen.
”Vi ser inte dem som vår största konkurrent. Den här affärsmodellen handlar om att länka samman två enorma marknader, sparmarknaden och lånemarknaden. Den största utmaningen handlar om att skapa kännedom om vårt koncept i det enorma brus av spar- och lånemöjligheter som finns i dag”, säger han.
2015 hade Sparlån en marginell omsättning, men det var först vid årsskiftet 2015/2016 som bolagets tjänst lanserades.
I dagsläget är bolaget inriktat på att förmedla blancolån till privatpersoner som behöver pengar till utgifter som till exempel bilköp, renoveringar eller ett bröllop.
Längre fram finns dock planer på att applicera modellen på andra typer av krediter.
”Tillväxten kommer inte bara att finnas i blancokrediter, utan vi kommer att släppa nya produkter som fyller andra gap i människors liv”.
När tror du att att man kan ta ett fett bostadslån via P2P?
”Det skulle kunna vara en möjlighet. Men för att komma dit handlar det om att stora institutioner, som livbolag, pensionsfonder och ap-fonder, kommer in i detta (som långivare).
En viktig fråga är hur kreditförluster hanteras. Den aktualiserades tydligt när bolaget Nordic Bike, som lånat 2 miljoner kronor via Toborrows plattform, gick i konkurs.
Långivarna via Toborrow är inte prioriterade fordringsägare i den konkursprocessen.
De flesta aktörer på marknaden låter långivarna ta risken för kreditförluster. Ett undantag är Savelend, som lovar att bolaget står för eventuella kreditförluster om låntagaren inte betalar tillbaka.
Sparlån gör inte det, och menar att kreditförluster är en kalkylerad risk som långivaren får ta. Belöningen är en ränta på mellan 3-9 procent, beroende på risknivå.
”Vi är en marknadsplats, ingen bank. För att få en hög ränta tar man kreditrisken. Sedan levererar vi service i form av en gedigen kreditbedömning”, säger Jonathan Klein.
För att undvika stora enskilda kreditförluster kan långivarna maximalt låna ut 5 procent av sitt insatta kapital till en och samma låntagare. Sparlån rekommenderar en hög grad av diversifiering för att undvika obehagliga överraskningar.
”Vi räknar med att kreditförlusterna kommer att uppgå till 0,7 procent per år”, säger Jonathan Klein.
Bolagets baserbjudande, där långivaren lägger sig i mitten av risknivån, ska ge en avkastning på 5-6 procent per år, efter kreditförluster.